Как научиться откладывать деньги, в том числе при маленькой зарплате, на что нужно копить первую очередь, что мешает делать накопления, как от этого избавиться. Иногда проблемы возникают из-за желания "прикарманить" чужие деньги. Например, нередко кассиры совершают оплошности и выдают больше сдачи, чем необходимо. В таких случаях можно действовать по нескольким сценариям.
Россиянам назвали самый эффективный способ накопить деньги
Зачем копить деньги. А иногда накопить деньги банально не дает маленькая зарплата, которой еле-еле хватает до следующей получки. Но даже в такой ситуации худо-бедно что-то можно отложить. Главное – грамотно распоряжаться своими финансами. Если Вам повысили зарплату, Вы должны радоваться не самому этому факту, а тому, что на это повышение Вы сможете купить больше Активов (например, акций), и они станут приносить Вам больше внутреннего независимого дохода. Средства Пенсионного фонда России формируются за счет отчислений работодателей в размере 22% от заработной платы работников. В ПФР поступает примерно 6 млрд рублей, а чтобы выплатить все пенсии, необходимо 9 млрд. Если вы все сделали правильно, старательно откладывали деньги, то со временем у вас должен накопиться небольшой капитал. Теперь вы подошли к самому важному шагу для вашей финансовой свободы – созданию источника пассивного дохода.
Заявка на консультацию
- ВОЗМОЖНОСТИ
- Специалист Охорзин: накопить финансовую подушку можно, откладывая по с зарплаты
- Сколько лет своей жизни вы продаете? - [HOST]
- 5 самых частых приемов юмора
- При каком доходе Вы начали копить деньги? От чего отказались ради накоплений?
- Популярное
Как накопить деньги
В этом нужно обвинять не только всё ещё низкие зарплаты и оклады. Но всё же это чудовищно, что зарплаты неравны. Посмотрим на некоторые показатели. Женщины в промышленности зарабатывают лишь три четвёртых вознаграждения их коллег-мужчин. Зачем копить деньги. А иногда накопить деньги банально не дает маленькая зарплата, которой еле-еле хватает до следующей получки. Но даже в такой ситуации худо-бедно что-то можно отложить. Главное – грамотно распоряжаться своими финансами. Инoгдa чeлoвeк кaжeтcя тeбe cвoим. А пoтoм пoнимaeшь — ты caм вcё. Эту сумму округлили до 50 тыс. ₽. Подушка нужна минимум на шесть месяцев, значит, нужно накопить не менее 300 тыс. ₽. Если в месяц будем откладывать 30% дохода, сможем накопить нужную сумму за 17 месяцев. Видя цель, мне стало проще откладывать деньги.
Как откладывать деньги, чтобы накопить – MINIMALWORK
Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию. Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги. это не оргазмы Не наглядная пальцовка Это - передозировка. Как накопила. Мой ежемесячный оклад на основной работе был 22 000 ₽. Также я подрабатывала на удаленке — это приносило 5000—9000 ₽ в месяц. Кроме того, платя своим рабочим высокую заработную плату и заботясь об их счастье и культуре, либеральный предприниматель предоставляет выгоды, действие которых не завершается в течение жизни его собственного поколения. пояснил Беляев.
Как расплатиться с долгами и обрести финансовую стабильность за 7 шагов
Поначалу «безлошадный экипаж» рассматривался как причуда, и опять умные люди подробно объясняли, почему он никогда не может быть более чем игрушкой. Из тех, кто при деньгах, никто и мысли не допускал о нём, как о коммерческом проекте. Даже сегодня хватает тех, кто, качая головой, говорит о роскошестве автомобиля и неохотно признаёт его некоторую пользу. А тогда вряд ли кто думал, что автомобиль может стать сколь-нибудь серьёзным фактором повседневной жизни. Оптимисты допускали нечто вроде судьбы велосипеда.
Когда автомобиль всё же начал занимать своё место под солнцем, и несколько производителей занялись им, тут же возник вопрос, чей быстрее. Публику интересовала в машинах только скорость и победы в гонках. И нам пришлось в них участвовать. Этот первобытный «гоночный инстинкт» отвлекал производителей: вместо добротности они гнались за скоростью.
Это бизнес для игроков и спекулянтов. Вскоре, как я ушёл с работы, группа людей спекулятивного толка учредила под производство моей машины Детройт Аутомобил Компани. Я стал главным инженером с небольшим пакетом акций. Три года мы продолжали делать машины вроде моей первой коляски.
Продали не много; у меня не было никакой поддержки в направлении производства лучших машин для широкой публики. Вся политика была в том, чтобы делать на заказ по максимальной цене. Не имея власти, кроме той, что давала мне должность главного инженера, я понял, что эта компания не средство для реализации моих идей, а всего лишь контора, делающая деньги — которая и этого толком не могла. В марте 1902 года я уволился, твёрдо решив никогда больше не быть ни под кем.
Детройт Аутомобил Компани позже стала Кадиллак Компани в собственности пришедшего после меня Леландса. Я арендовал цех — одноэтажный кирпичный сарай на Парк Плейс, 81. Год с 1902 до создания Форд Мотор Компани был практически сплошным исследованием. В моём маленьком цеху я работал над 4-цилиндровым мотором, а в миру пытался понять, что же есть бизнес в реальности, так ли необходимо быть шкурником и драться за деньги, как это представилось мне в мой первый короткий опыт.
До образования моей нынешней компании я построил всего около 25 машин, из которых 19 или 20 построены в Детройт Аутомобил Компани. Автомобиль прошёл начальную фазу, когда было достаточно самого факта езды, и подрос до фазы, когда нужно показать скорость. Я сконструировал 2-цилиндровый замкнутый мотор, более компактный, чем делал раньше, смонтировал на шасси, убедился в скорости, и договорился с Уинтоном о гонках. Мы встретились на треке в Гросс Пойнте, под Детройтом.
Я выиграл. Это была моя первая гонка, и она сделала мне рекламу. Самым удивительным в бизнесе, как его «принято» было вести, оказалось то, что много внимания уделялось финансам, и мало — пользе. Это казалось мне обратным естественному процессу, когда деньги приходят в результате полезного дела.
Вторая непонятность была в общем пренебрежении улучшением методов производства, т. Другими словами, продукт создавался без малейшей заботы о пользе для человека, а только с мыслью, сколько денег за него можно получить. Продать — и точка. Недовольный потребитель воспринимался не как человек, чьё доверие подорвано и его нужно восстановить, а как зануда или простак, с которого можно выжать ещё денег, переделывая работу, которая должна быть сделана сразу и как положено.
В автобизнесе проданная машина не интересовала никого. Сколько она сжигает бензина на милю — неважно, как она вообще служит хозяину — наплевать. А если она ломалась, и нужны запчасти — это проблема владельца: раз человека угораздило купить машину, он уже никуда не денется, и будет раскошеливаться на запчасти. Автомобильный бизнес стоял не на том, что я мог бы назвать честным, или, с точки зрения производства, научным базисом, однако был он и не хуже, чем бизнес вообще.
Моим убеждением было и остаётся, что если человек делает работу на совесть, то все финансовые вопросы решаются сами собой, и бизнес должен начинаться с малого и строить себя на своих доходах. Если доходов нет, то это сигнал хозяину, что это не его бизнес. Мне никогда не приходилось корректировать это убеждение, но было удивление от открытия, что простая формула «делай работу хорошо и она оправдается» считается устаревшей. То был период бума корпораций.
Банкиры, сидевшие на железных дорогах, ринулись в промышленность. Принято было стартовать с как можно большим капиталом, а затем продать все активы и вообще всё, что можно продать. Случайные остатки ото всех этих операций со скрипом шли в то, что реально и составляло суть бизнеса. Хорошим бизнесом считался не тот, когда хорошая работа приносит хороший доход, а прокачивание больших сумм «активов».
Акции и облигации — вот что было важно, а не реальная польза. Когда в продукт заложен огромный облигационный процент, можно ли ожидать нормальных цен? Финансисты говорят, что деньги «стоят» 5, 6 или ещё сколько-то там процентов, и если в бизнес вкладывается некая сумма, то инвестор вправе ожидать соответствующего вознаграждения, ибо, если бы он вместо бизнеса вложил деньги в банк или ценные бумаги, он получил бы определённую фиксированную отдачу. Мол, поэтому его интерес закладывается в оперативные расходы бизнеса.
Эта «закладка» лежит в основе многих печальных финалов. Сами по себе деньги не стоят ничего, потому что ничего не делают. Польза денег — только в покупке инструментов для работы или продуктов, сделанных инструментами. Поэтому стоят деньги ровно столько, насколько они помогают производить или покупать, и не более того.
Они прекращают быть деньгами и становятся средством производства, а потому стоят они то, что производят, а не фиксированную сумму согласно некой шкале, не имеющей отношения к бизнесу, в который они вложены. Любая отдача поступает после работы, а не до неё. Бизнесмены думают, что делать дела можно «финансированием». Если дело не идёт, значит надо «рефинансировать» — просто влить новую дозу денег.
В большинстве случаев рефинансировать приходится из-за плохого управления, и суть этой процедуры сводится к оплате плохих управленцев, чтобы продлить их плохое управление подольше. Это отсрочка наказания. Трюк с рефинансированием — приём финансовых спекулянтов: их деньги не приносят им пользы, пока не пристроены к реальной работе, но так, чтобы проблемы там не решались подольше. Таким образом, создаётся видимость вкладывания денег в реальное дело.
На самом деле они вкладывают в продление убыточности. Я определился окончательно, что не буду участвовать в компании, где финансы ставятся впереди пользы, или где имеют долю банкиры или финансисты. Более того, если у меня не будет возможности вести дело в интересах общества, я просто выйду из игры совсем. Из моего небогатого опыта я понял, что бизнес — лишь игра в делание денег, не требующая много ума, и определённо не место для человека, желающего сделать что-то реальное.
Потому что единственной основой реального бизнеса является польза. Вручив продукт потребителю, производитель с ним не распрощался. Наоборот — их отношения только начинаются. В случае с автомобилем, факт продажи — нечто вроде знакомства.
Если машина не служит, производителю было бы лучше не представляться вообще, потому что он получил наихудшую рекламу — недовольного потребителя. На заре автомобиля было принято расценивать продажу машины как закрытое дело, после чего не имело значения, что там происходило у покупателя. Это позиция близорукого продавца-комиссионера. Если продавец получает только за то, что он продаёт, не стоит ожидать, что он проявит сколько-нибудь внимания к клиенту, с которого больше ничего не получит.
И с его позиции это правильно, что мы учтём при выработке нашей торговой политики. Обслуживание того периода на большинстве сервис-станций было неважным. Если машина ломалась, вы попадали в зависимость от местного ремонтника, и следовательно — от производителя. Если ремонтник оказывался предусмотрительным, с хорошим запасом деталей в наличии на многих машинах детали не были взаимозаменяемы , то вам повезло.
А если ремонтник был нерасторопным, с соответствующим знанием своего дела, да ещё и с неумеренным аппетитом, то даже лёгкая неисправность означала недели простоя с большим счётом на предоплату. В какой-то период ремонтники были серьёзной опасностью для автомобильной промышленности. Даже в 1910-11 годах автовладелец считался богачом, которого грех не потрясти. Мы столкнулись с этой проблемой в самом начале и думали, как избежать её в будущем.
Цена и качество товара, несомненно, формируют рынок. Мы пошли дальше. По моему убеждению, человек, оказавший нам доверие, вместе с автомобилем получал право на его долгосрочное использование. Поэтому, если он ломался, нашей обязанностью было его скорейшее восстановление.
Быстрый сервис стал мощным фактором нашего успеха. Забегу чуть вперёд, но сервис страдал от засилья финансов, т. Если на первом месте — получение запланированной суммы денег, то до первого удара дела идут хорошо, даже остаётся на собственно сервис, так что перепадает и рабочим, но будущее бизнеса приносится в жертву сегодняшней прибыли. Среди людей бизнеса я заметил ещё одну тенденцию: работать ради того дня, когда можно отойти от дел и жить на «пассивный доход» — подальше от драки за место под солнцем.
Жизнь для них — это драка, которую надо поскорее закончить. Эту позицию я также не мог понять. Жизнь — это не драка, если самому не прогибаться под чувством «осёдланности». Если держать себя в тонусе успеха, то остаётся лишь посмеиваться над своими промахами; но чтобы расти в успехе, надо каждое утро ясно понимать, что на дворе — новый день, новое время, которое не обязано приспосабливаться к тебе.
Я видел, как от великолепного бизнеса оставалось только имя — потому что люди продолжали вести дело, как в их лучшие времена, но их превосходство было в адекватности и реактивности на условия тех дней, а не в слепом хранении традиций. Жизнь — это процесс, а не состояние. Поэтому «состоявшиеся» оказываются «бывшими». Всё меняется, и с этим ничего не сделаешь.
Мы живём на той же улице, но люди на ней каждый день другие. Из отношения к жизни, как к войне, которую можно проиграть неверным движением, происходит тяга к системному порядку. Люди привыкают к полуживому состоянию. Привычка ведёт к определённой инерции, и изменение сложившегося порядка вызывает беспокойство.
Редкий ремесленник охотно применяет в своей работе новые методы. Это можно объяснить тем, что за свою жизнь он усвоил, что работать надо с минимумом бесполезных движений и затраты сил. И хотя нововведения, кроме всего прочего, вызывают подозрения рабочих, что с них просто хотят больше выжать, их раздражает сам факт нарушения привычногопорядка. Бизнесмены съезжают вниз потому, что они так привыкли к старым методам, что не в силах принять перемены.
Это, как закон: если человек думает, что он занял своё место в жизни, следующий толчок колеса прогресса выбьет его из колеи. Ещё люди ужасно боятся прослыть чудаками. Общественное мнение — мощная полицейская сила. Согласен, многим нужен такой сдерживающий фактор.
Но быть чудаком ради справедливости — не так плохо. К счастью, такие чудаки обычно живут достаточно долго, чтобы доказать, что они были правы, либо их дело само приводит к тому же выводу. Влияние денег, стремление побольше выжать из «инвестиций», и вытекающее из этого пренебрежение к процессу работы и далее к итоговой пользе, само по себе говорит о многом. В этом корень большинства проблем.
Здесь и причина низких зарплат — они не могут быть высокими при постановке дела с ног на голову. И если работе отдаётся не всё внимание, она не может выполняться, как положено. Большинство людей хотят свободы в работе, но при действующей системе этого не дано. В моём первом опыте я не был свободен, я не мог приложить все силы к реализации моих идей.
Всё было спланировано под делание денег; работа была на последнем месте. Но самым удивительным было упорство, с которым утверждалось, что главное — деньги, а не полезный результат. Нелогичность постановки денег впереди пользы никого не поражала, хотя каждый признавал, что прибыль есть результат пользы. Искали короткий путь к деньгам, игнорируя очевидный кратчайший путь — через полезную работу.
Что касается конкуренции, то для меня было открытием, что она считается угрозой, и хороший менеджер обходит конкурентов, разными хитростями добиваясь монополии. Полагается, что число покупателей ограничено, и надо прибрать их раньше других. Когда-то многие автопроизводители входили в ассоциацию под патентом Селдена только потому, будто это законная возможность контролировать цены и производство автомобилей. Идея была та же, что и у многих профсоюзов: получать больше денег, выполняя меньше работы.
Я никогда не видел, чтобы для тех, кто хочет работать, не хватало работы; время и силы, потраченные на борьбу с конкурентами, потеряны зря — было бы лучше направить их в дело. Людей, желающих и готовых покупать, достаточно всегда, если вы предлагаете то, что им нужно, и по нормальным ценам — это применимо и к товарам, и к услугам. Доводка до ума 4-цилиндрового мотора и постройка двух больших гоночных машин продвигалась своим чередом. Времени хватало, ибо я никогда не бросал своё дело.
Я не верю, что человек может оставлять своё дело. Оно занимает его днём и снится ночью. Можно делать чью-то работу в рабочее время: утром начинаешь, вечером бросаешь, и до утра — свободен. Это вполне нормально, если кого-то устраивает всю жизнь принимать указания, быть служащим, может, даже ответственным служащим, но не директором или управляющим.
Рабочее время человека физического труда должно быть ограничено, иначе его организм не выдержит. Если он думает оставаться рабочим, то по сигналу он должен забывать о работе; но если он хочет продвигаться, то сигнал для него — команда начинать «прокручивать» в голове дневную работу, чтобы найти, как можно делать её лучше. Не могу сказать, что тот, кто всегда в работе, кто не перестаёт думать о деле, кто стремится вперёд, и в результате добивается своего — более счастлив, чем тот, кто головой и руками отрабатывает положенные часы. Нет необходимости, чтобы каждый принимал решения.
Мотор в 10 лошадиных сил не тянет, сколько может 20-сильный. Если кому достаточно его нагрузки — хорошо, это его дело, но он не должен жаловаться, что другой, кто увеличил свою нагрузку, получает больше. Конкретно, что я понял о бизнесе в тот год и верно по сей день: 1. Финансы, поставленные выше пользы, губят всё дело.
Приоритет денег вместо пользы порождает страх проигрыша, и этот страх блокирует развитие бизнеса: люди боятся конкуренции, новых методов — всего, что может изменить существующее положение. Для любого, кто думает в первую очередь о Пользе, о том, как выполнять работу самым лучшим способом — дорога открыта всегда. Глава III. Своим курсом В маленькой слесарке на Парк Плейс, 81 у меня было достаточно возможностей для отработки конструкции и некоторых методов производства новой модели.
Даже если можно было бы организовать корпорацию того типа, как я хотел — где решающим фактором была бы хорошая работа на радость людям — стало ясно, что производить хороший продукт по низкой цене при существующем методе проб и ошибок невозможно. Каждый знает, что во второй раз вещь всегда можно сделать лучше. Не знаю, почему производители не принимали это за опорную точку — может, так спешили продать, что не тратили время на основательную подготовку. Производство по заказам, когда продукт и процесс в большей мере определяются покупателем — думаю, привычка, унаследованная со времён кустарных ремёсел.
Спросите 100 человек, как должна быть сделана какая-нибудь вещь. Около 80 не знают, оставят это на ваше усмотрение. И только у 5 будут реальные пожелания и обоснования. Таким образом, 80, которые не знают и признают это, плюс 15, которые не знают, но не признают — составляют реальный рынок для любого продукта.
Из 95, может, 10 или 15 готовы платить за качество. Остальные пока смотрят только на цену. Их число уменьшается с каждым днём. Покупатели учатся покупать: большинство будут выжимать с каждого доллара максимум качества.
Поэтому если вы организуете производство наивысшего качества и продажу по минимально возможной цене, предоставите этим 95 наилучший всесторонний сервис — получите спрос, который можно назвать абсолютным. Слово «стандартизация» многих настораживает, ибо люди полагают некое замораживание дизайна и методов, когда производители отбирают модели, которые можно производить с минимальными затратами и продавать с максимальной прибылью. Смысл — в неизбежной экономии, если вы делаете только одну вещь. Прибыль всё растёт и растёт, производство всё расширяется и расширяется, и когда производитель очухается — рынок забит непроданным товаром.
А товар ушёл бы, если бы он сбросил цену. Нельзя забывать о покупательной способности рынка. Если изделие продавалось по завышенной цене, а затем, ввиду застоя, цена несколько снижается, реакция бывает обратной. Публика осторожна и подозрительна: это снижение — фикция, надо подождать реального снижения.
Подобных примеров много. Если же экономия в производстве сразу передаётся на цены, и всем известно, что это не акция, а политика компании, то публика доверяет и реагирует. Остаётся только оправдывать это доверие. Итак, стандартизация может показаться удушением творчества, но она содержит в себе потенциал постоянного снижения цены изделия.
И цена должна снижаться это очень важно , потому что производитель получает экономию, а не потому, что падающий спрос говорит о неприятии публикой цены. Надо делать так, чтобы люди постоянно удивлялись, как это возможно: за меньшие деньги — больше добра и лучшего качества! В моём понимании, стандартизация — это не концентрация на самой «ходовой» модели. Это планирование возможно, годами того, что устраивает публику лучше всего, и как это делать.
Процессы производства будут складываться сами собой. И если перенести упор с денег на пользу, будет реальный бизнес, дающий прибыль и уважение. Всё это кажется мне самоочевидным. Это программа, по которой общество может обслуживать себя, т.
Следующее, что нужно сделать — исключить из цены транспортировку и обратиться к ценообразованию на основе производственных затрат, а затем — сокращение этих затрат. Если продукт достаточно проработан, то вносить изменения придётся редко. Но изменения в производственных процессах будут частыми и естественными. Таков наш опыт во всём, что мы делали.
Конечно, такой продукт не получишь без досконального изучения и подготовки. Это дело не одного вечера. Эти мысли оформились у меня за экспериментами, результаты которых собраны в двух гоночных машинах, которые я построил в 1903 году с помощью Тома Купера. Они были почти одинаковы.
Одну назвали «999», другую — «Стрела». Раз уж автомобиль должен прославиться скоростью, то я построил их такими, чтобы ни у кого не осталось никаких вопросов. Я вложил в 4 больших цилиндра 80 л. Один только рёв мог убить человека.
Одной жизни на машину я счёл достаточным, потому и сидений в них было по одному. Я их опробовал — во весь газ. Купер тоже. После такой езды переход через Ниагарский водопад покажется лёгкой прогулкой.
Я не хотел брать на себя ответственностьза «999», которую записали первой. Купер сказал, что знает человека, для которого нет ничего слишком быстрого. Он никогда не водил машину, но хотел попробовать — не откладывая, сразу. Научить его вождению заняло неделю.
Человек понятия не имел о страхе. Всё, что ему нужно было знать — как править монстром. Рулевое колесо ещё не было придумано. У всех моих предыдущих машин был просто рулевой рычаг.
На этих я поставил двуручные рычаги, т. Дистанция гонок была 3 мили по Гросс Пойнт треку. Мы держали наши машины тёмными лошадками и не мешали прогнозам. А трек не был научно обвалован.
Ещё не было известно, какую скорость может развить автомобиль. А что означают повороты — этого никто не мог знать лучше Олдфилда. Садясь в машину, пока я крутил рукоятку, он крякнул: «Да, эта колесница может убить меня, но все будут говорить, что я летел, как дьявол, когда она несла меня через вал». И он поехал… Он ни разу не глянул в сторону.
Не сбавлял на поворотах. Он просто отпустил машину — и она неслась вперёд. К финишу он пришёл на полмили впереди ближайшего соперника. Через неделю после тех гонок я учредил Форд Мотор Компани.
Я был вице-президентом, конструктором, главным механиком, суперинтендантом и генеральным управляющим. Вначале, несмотря на горький опыт, я думал, что можно работать и без контрольного пакета. Новое оборудование и всё развитие компании всегда финансировалось из наших доходов. Мы арендовали столярку на Мак Авеню.
При разработке конструкции я выработал и методы производства, но мы всё ещё не могли купить оборудование. В целом машина делалась по моей схеме, но разными изготовителями, и нам оставалось только собирать, монтировать в корпус и ставить на колёса. Если бы все детали и узлы производились таким же образом, это был бы действительно самый экономичный способ производства. Экономичное производство будущего — делать каждую деталь там, где она может быть сделана лучше всего, и собирать готовые изделия в местах потребления.
Так мы и делаем. Нет разницы, владеет ли фабрикой, производящей комплектующие, другая компания либо частное лицо, или это наше собственное отдельное производство — если применяются те же самые технологические методы. Если мы можем купить деталь такого же качества, как делаем сами, в достаточных объёмах и по приемлемой цене, мы не пытаемся делать её сами, или, во всяком случае, не делаем больше аварийного запаса. Бывает лучше иметь сеть поставщиков.
Экспериментировал я, в основном, на снижение веса. Уму непостижимо, как прочно укореняются некоторые глупости. Как понимают люди слово «тяжёлый»? Ведь никто не хочет быть толстым и тяжёлым в смысле тела — в чём же дело?
По каким-то непонятным причинам смешиваются сила и вес. Этому, конечно, способствовали старые методы производства. Воловья телега весила добрую тонну — для прочности без этого было не обойтись. Но сейчас для перевозки нескольких тонн веса людей из Нью-Йорка в Чикаго разумно ли гонять поезд весом в сотни тонн?
В итоге — потери силы и энергии на безумные миллионы! Убытки начинаются в точке, где сила равна весу. Вес нужен в дорожном катке, и нигде более. Сила не имеет ничего общего с весом.
Здоровый человек — подвижный, лёгкий, сильный. Самые красивые вещи в мире — те, в которых нет ничего лишнего. Сила никогда не зависит от веса — ни в людях, ни в вещах. Я всегда стараюсь снизить вес и найти, без чего ещё можно обойтись.
Машина, которую я создал, была легче, чем любая созданная до этого. Она была бы ещё легче, если бы я знал, как этого добиться — и я добился этого позже, получив нужный материал. У неё был 2-цилиндровый оппозитный мотор в 8 л. Мы построили и продали в тот первый год 1.
Так реагировала публика. У каждой из тех «Моделей А» — своя история. Полковник Д. Колье из Калифорнии купил её в 1904 году.
Поездил пару лет, продал её и купил новый «Форд». А 420-ая часто меняла хозяев, пока в 1907 году не попала к Эдмунду Якобсу в горах под Рамоной.
Откладывайте на эти цели понемногу на отдельные счета, и покупки не ударят по карману.
Выбирайте надежные инструменты и банки, чтобы хранить сбережения. Не останавливайтесь После создания подушки безопасности поставьте новые цели и копите на них. Чтобы достичь новых целей быстрее, откройте индивидуальный инвестиционный счет и научитесь инвестировать на бирже в ценные бумаги.
Как хранить сбережения Главное требование к инструменту, который вы используете для финансовой подушки, — ликвидность. У вас должна быть возможность быстро вывести деньги в непредвиденной ситуации. Еще при выборе способа хранения уделите внимание безопасности и доходности.
Деньги должны быть защищены от кражи, убытка, инфляции. Я подобрал несколько способов, подходящих для хранения подушки безопасности. Наличные Хороший вариант для иностранных валют.
Сейчас есть много ограничений на переводы и хранение, а также введены комиссии для валютных счетов. Поэтому проще держать наличные. Еще они могут пригодиться, если вы соберетесь в отпуск.
Хранить наличные рубли — не очень хорошая идея, если сумма крупная. В России высокая инфляция, поэтому часть этих денег просто обесценится. К тому же хранить много наличных дома небезопасно.
В случае кражи, пожара или другой сложной ситуации есть большой риск потерять всю сумму. Вклады и накопительные счета Хороший способ хранить подушку безопасности. Доходность вклада прописана заранее и не изменяется до окончания его срока.
Агентство по страхованию предоставляет страховку, которая защищает ваши сбережения. Единственное осложнение: если вы снимете деньги раньше срока, потеряете проценты. Для финансовой подушки лучше выбирать краткосрочные вклады.
Вы можете открыть несколько вкладов с разными сроками. Например, на 1, 3 и 6 месяцев. Если вам понадобится вывести деньги раньше срока, сможете закрыть только один из них — потеряете не все проценты общего дохода, а лишь часть из них.
Еще вариант — вклады с возможностью пополнения и снятия в любой момент. Но их доходность обычно ниже, чем на других вкладах. Если вы хотите получать проценты повыше, но иметь возможность снимать деньги в любой момент без потерь, откройте накопительный счет.
По сути, это тот же расходно-пополняемый вклад, но есть одно отличие. Процент на остаток может изменяться по усмотрению банка. Он необязательно понижается, может и вырасти.
Но фиксированной ставки, в отличие от вкладов, по накопительным счетам нет. Банковские карты Многие банки предлагают хранить деньги на картах с процентом на остаток.
Эх, если бы о важности накопления денег нам рассказывали еще в детском возрасте… Как быстро накопить деньги Есть одно очень простое правило для тех, кто хочет научиться, как копить деньги. Таким образом, вы сможете достигнуть целевой суммы в достаточно быстрый срок, но у вас останутся деньги на жизнь. Приучите себя откладывать деньги с каждого дохода. Через некоторое время вы заметите, что у вас появляется азарт, который подстегивает откладывать всё больше и больше.
Как копить деньги при маленькой зарплате Кто-то из читателей наверняка скажет: «Как у вас все просто! А как откладывать, если получки с трудом хватает на жизнь? Проверьте, все ли льготы, пособия и налоговые вычеты вы используете. Посмотрите, можно ли рефинансировать текущие займы под более выгодный процент. Вполне вероятно, что ставку можно снизить. Если у вас есть кредит, подумайте, что вы можете продать, чтобы быстрее погасить долг.
Скорее всего, у вас есть ненужные вещи, которые можно реализовать на онлайн-доске объявлений. Если вы пользуетесь банковской картой, проверьте, начисляются ли на нее кешбэк или бонусы за покупки. Если у вас нет кредитов, но есть сбережения, откройте вклад, чтобы деньги начали приносить доход в виде процентов. Например, сейчас в Почта Банке действуют выгодные условия по вкладу «Горячий сезон». В каждом из них — деньги на недельные расходы. Если что-то остается неизрасходованным, перекладывайте в следующий конверт или отправляйте на накопления.
Текущее потребление — половина дохода. Накопления на будущие крупные покупки.
Возможно, что в конце года, такие накопления позволят съездить в долгожданный отпуск или станут первоначальным капиталом для дорогостоящей покупки. Важно иметь конкретную цель, например, такую как: «Приобрести автомобиль», «Купить квартиру» и другие. Первая зарплата в данном случае станет началом достижения желаемого. В идеальном варианте данные накопления помогут встать не только на путь к обеспеченной жизни, но и выручат в случае непредвиденных расходов.
Свободные денежные средства помогают ощущать себя спокойнее и увереннее в условиях нестабильности и непрерывных перемен. Также не исключено, что приумножить денежные средства получится, инвестировав накопления в бизнес. Научившись управлять денежной энергией, человек сможет привлекать к себе богатство и материальные блага. Денежные средства, потраченные на совершение добрых дел, возвращаются приумноженными. Конечно же в данном случае главное правило пожертвований это: «Пожертвования на благотворительность должны иметь бескорыстные намерения». Так появится стимул зарабатывать денежные средства.
А также работа не покажется бесконечным рутинным времяпровождением, а приятной необходимостью, которое помогает покупать любимые вещи и дарить подарки близким людям. Чтобы в доме водились деньги Денежные приметы Первая зарплата Многие ошибочно полагают, что главная функция кошелька — хранить деньги. Это второстепенно. Главное призвание кошелька — привлекать их. Все начинается с покупки. Во-первых, не стоит брать очень дешевый кошелек — он сам по себе несет энергию бедности, и у крупных купюр почти нет шанса в нем оказаться.
Потратив же приличную сумму на его покупку, не стоит об этом жалеть — эти деньги к вам быстро вернутся и, более того, приумножатся. Кстати, обязательно прочитайте нашу статью «Как привлечь удачу в дом — народные приметы» — очень полезная и интересная! Важно учитывать также материал и цвет. Лучше всего покупать кожаные, замшевые или, на худой конец, матерчатые, но ни в коем случае не полиэтиленовые кошельки. Они не несут никакой материальной энергии. Более того, в силу своей искусственности полиэтилен перекрывает доступ естественной энергии.
Цветов богатства не так уж много — все цвета земли и металла: коричневый и черный, весь диапазон желтого, включая оранжевый, а также золотой. После покупки нужно сделать все, чтобы кошелек стал своеобразным магнитом для денег. Для этого в отделение для мелочи или отдельный кармашек лучше положить неразменную монетку, чтобы денежная энергия из кошелька никуда не уходила. Из народных средств — в кошельке должен храниться кусочек корня хрена лучше, собственноручно выкопанный летом на даче. Это растение собирает материальную энергию. Все купюры в кошельке должны быть разглажены и лежать лицевой стороной той, на которой напечатаны портреты к вам.
В самом маленьком отделении рекомендуется хранить сложенную треугольником купюру в один доллар. Также в кошельке должна быть «счастливая монетка» первая заработанная, полученная от хорошего человека, от успешной сделки и т. Эту монету нельзя тратить — она счастливый талисман достатка. Очень многие кладут в кошелек фотографии близких. Этого лучше не делать. Фото «перебивают» денежные потоки энергии, а энергия кошелька может влиять через снимки на ваших близких, порой негативно.
Одна из самых древних примет: посмотреть на родившийся месяц и позвенеть монетами в кармане. При этом, не отрывая взгляда от месяца, можно еще шуршать купюрами, причем, чем они крупнее, тем лучше. Нельзя занимать и возвращать деньги после захода солнца, а при закате нельзя их считать. Все операции по займу и возврату нужно проводить при свете. Если очень надо, а светом и не пахнет, то лучше положить деньги на пол, стол но не обеденный или тумбу. Главное — активизировать зону богатства своего дома, квартиры или рабочего места.
Для этого можно усилить освещение или повесить кристалл, зеркало, но чаще всего деньги «приманивают» с помощью предметов и изображений, их символизирующих. Это может быть «денежное» дерево, аквариум, где плавают 8 золотых и 1 черная рыбка, вазочка с монетками. Каждый раз, когда ваш взгляд будет падать на эти предметы, вы вспомните о том, ради чего трудитесь, ради чего организовали бизнес. Богатство и прибыль символизируют любое живое растение с круглыми листочками. Его желательно приносить в дом уже взрослым. За ним нужен тщательный уход.
Рост растения — символ увеличения благосостояния, опадающие листья — к потере денег, финансовым неудачам. Выращиваемый вами саженец — символ финансового возрождения после банкротства. Денежную удачу также привлекают предметы круглой формы, сделанные из металла или окрашенные в золотистый или серебристый цвет. Монетки китайцы используют как амулеты, помогающие привлечь в дом деньги, достаток и изобилие. Их обычно вешают на красной ленте или шелковом шнуре на стене спальни, кабинета, у детской кроватки пожелание новорожденному богатой жизни. Чтобы избежать обвинений в стяжательстве, корысти и лишних расспросов о том, в чем смысл и каково назначение этих монет, лучше разместить их там, где они будут незаметны постороннему взгляду.
Например, положить под кашпо, в котором стоит горшок с «денежным» деревом сочетание этих двух символов особенно эффективно: ваше благосостояние будет увеличиваться по мере того, как дерево подрастает. Можно завернуть несколько монеток в красную ткань и положить, скажем, в ящик рабочего стола или прикроватной тумбы, под телевизор, на дно шкатулки с драгоценностями. Водный поток со спокойным течением ассоциируется в фэн-шуй с деньгами. Дом, рядом с которым текут речка или ручей, притягивает удачу и счастье. А вот бурные воды, высокие волны разрушают благосостояние, уносят деньги, лишают семью достатка. Поэтому лучше не располагаться на отдых, строить дом на берегу быстрой горной речки или моря.
Стоячая, источающая дурной запах вода приносит болезни и горе. Хорошо, если вода бассейн, ручей, фонтан находится перед фасадом дома: она символизирует финансовые возможности. Вода позади дома — упущенная прибыль. Привлечь денежную удачу можно, установив в холле мини-фонтан, устроив на участке рядом с домом бассейн, пруд с рыбками или маленький водопад. Обладателям квартир аквариум или мини-фонтан лучше ставить в юго-восточном секторе жилища. В крайнем случае можно обзавестись картинами, на которых изображены водопад, водоем, ручеек.
А вот текущие краны в доме могут истощить здоровье или благосостояние. Их лучше починить. Не забывайте держать крышку унитаза закрытой по этой же причине. Сейчас популярны сувениры фэн-шуй, символизирующие прибыль и привлекающие богатство, — Хотей — бог богатства бог с большим животом, который нужно периодически тереть, чтобы деньги водились , 3-лапая лягушка с монетой во рту, черепаха с двумя черепашками на спине, иероглиф «богатство» или «деньги» в деревянной рамочке, красный конверт с иероглифом для хранения денег, глиняный горшочек с монетами, «денежное» дерево с металлическими листочками. Чтобы в доме всегда водились деньги, их нужно уметь разумно тратить и экономить.
Финансовая пропасть — самая глубокая из всех пропастей, в нее можно падать всю жизнь
Он усердно работает, совершенствуя свой продукт, а затем ищет инвесторов. В течение года инвесторы отказывают ему, говоря: «Сейчас уже никто не слушает радио! Огорчённый, он продолжает искать, пока один инвестор не обнаруживает, что продукт идеально подходит для развивающихся стран с неразвитой энергосистемой. Мыслите рационально и не берите кредиты Почему некоторые люди становятся банкротами? Как этого избежать? Все решения о расходах принимайте при реалистичной оценке личных потребностей и финансовых обстоятельств. Вы отчаянно хотите роскошный автомобиль. На самом деле он вам не нужен, а покупка потребует большого кредита на невыгодных условиях.
Вы не должны покупать его, но, допустим, сделали это. Теперь большую часть дохода вы тратите на выплату процента, а затем на погашение процентного долга. Вы не можете себе это позволить, поэтому берёте ещё один кредит, чтобы погасить предыдущий. Так вы оказываетесь в долговой воронке. Брать кредит — очень плохая идея. Вместо этого придётся тратить доходы на погашение долга. Удивительно, но он может навредить и самим кредиторам, лишив должников возможности увеличить своё богатство.
Кредит делает их финансово неустойчивыми, что приводит к полной невыплате долга — кошмару каждого кредитора. Недавний кризис еврозоны. Греция оказалась в большом долгу перед Европейским Центральным банком, должна была осуществлять платежи по долгу и не могла инвестировать в образование, инфраструктуру, транспорт и так далее, что выгодно для экономики в долгосрочной перспективе. Без этих инвестиций страна никогда не достигнет богатства, чтобы полностью погасить долги. Иногда кредиторам следует приостановить выплаты по долгу, чтобы должники встали на ноги. Реклама Самое главное Экономьте. Никогда не берите займ на покупку предмета роскоши.
Вам будет очень сложно избавиться от такого груза. Если вы отчаянно хотите то, что не можете себе позволить, откладывайте деньги. Инвестируйте часть заработанного с умом. Не тратьте сразу всё заработанное. Откладывайте часть средств и инвестируйте их, например, в акции или облигации. Деньги начнут работать на вас, принося проценты. Однако делайте это с умом: не доверяйте новичкам или любителям свои сбережения.
Работайте только с теми людьми, которые знают, что делают. Пересказала Марина Кочетова. Источник: Библиотека «Самое главное».
А мечты есть у каждого члена семьи — и их тоже придется учитывать. Поэтому накопить — один из самых верных способов получить то, что хочется. И родным не придется объяснять, чем один смартфон лучше другого, зачем нужна дощечка с колесами и почему кроссовки должны быть именно такой модели. К тому же, например, стоковый скейт и топовый — это совершенно разные вещи.
Как и бюджеты, которые нужны для их покупки. А вот что лучше — первое, но сейчас или второе, но через четыре месяца — каждый решает сам. Но при выборе подумайте, не будет ли дешевый скейт пустой тратой денег. Есть риск, что он развалится еще до того, как вы освоите несколько трюков, чтобы удивить друзей. Как научиться чему-то новому и собрать полный зал «Олимпийского»? Если ты окончил школу, помнишь хор и междометья, То, пожалуй, уже хватит знания тебе копить. А уж если в институте ты на лекции походишь, То ты слишком образован — можно даже не читать.
Деньги мы чаще всего получаем за работу. Их тоже можно заставить работать — для этого придумали инвестирование. Рынок инвестиций — штука сложная и рискованная. Но есть один вид вложений, который подойдет любому новичку, — это инвестирование в себя. Человеческий капитал — это запас таких качеств, как знания, умения, силы, таланты, здоровье. Инвестиции в человеческий капитал — это различные расходы на образование и другие ресурсы, которые позже могут принести доход. Когда вы вкладываете деньги в свое развитие — это зачастую долгосрочная инвестиция, не всегда удается быстро вернуть деньги.
И нет стопроцентных гарантий, что такие вложения вообще окупятся. Но так вы всегда приобретаете что-то новое: знания, умения и навыки. Возможно, уроки игры на гитаре или курсы рисования не станут делом всей вашей жизни и вы не будете зарабатывать, ежегодно собирая полный зал «Олимпийского». Но, как говорят, дорогу осилит идущий, и чем больше направлений вы сможете попробовать, тем вероятнее найдете занятие по душе. Как у нас там поживает Олег? Он уже накопил небольшую сумму и теперь хочет ее потратить. Олег подумал, что покупку PlayStation вряд ли можно назвать правильной инвестицией.
Хотя, конечно, это значительно улучшило бы его реакцию и даже расширило бы круг друзей. Может, сдавать приставку в аренду за небольшую плату? Нет, тоже не то, такое предложение вряд ли станет популярным. Олег еще немного поразмышлял и купил камеру, микрофон и штатив — все, чтобы сделать свой канал на YouTube с видеообзорами новинок кино. Возможно, Олег скоро станет известным интернет-героем. Какого осла выбрать, чтобы доехать до Чили и не скучать на пенсии? Если вам пятнадцать-двадцать или чуть побольше лет, Вам до пенсии не ближе, чем до Чили на осле.
Вам вообще до взрослой жизни еще очень далеко. Можно отдыхать спокойно, все продумают за вас. Если речь зашла о накоплениях, то не стоит забывать и о пенсии. Да-да, мы все уверены, что до нее далеко. Сейчас хочется жить одним днем, а планы не идут дальше пары лет. Но задуматься о жизни после 60 лет лучше как можно раньше. Например, в тот день, когда у вас появится первая официальная работа.
Каждый официально работающий человек — участник пенсионной системы, и небольшая часть его зарплаты откладывается ему же на старость. А вот если соглашаться на неофициальные заработки, то, во-первых, есть риск, что начальник обманет, а во-вторых, это не увеличит будущую пенсию. Кстати, копить на счастливое будущее можно и нужно самостоятельно. Естественно, не нужно складывать деньги под матрас с прицелом на 40 лет вперед. Зато можно копить, например, на хорошие образовательные курсы, автомобиль или просто откладывать деньги на путешествия. Грамотно распоряжаться деньгами можно с помощью специальных приложений. А если хотите еще и немного инвестировать в себя, заведите табличку в Exсel.
Так вы и финансы будете держать под контролем, и научитесь пользоваться редактором электронных таблиц — это может пригодиться в будущем. Составьте списки расходов, определите, куда уходит больше всего денег, каких трат можно было бы избежать, а какую сумму можно безболезненно отправлять в копилку. Логичное и важное условие любых накоплений: доход должен быть больше расходов. Для этого можно: увеличить доход; уменьшить расходы; сделать и то и другое. Если решите сократить расходы, начните с чего-то простого.
Как моя жизнь начала меняться Мне потребовалось примерно шесть месяцев, чтобы начать безболезненно откладывать фиксированную сумму. Деньги по некоторым статьям переносили на следующий месяц. За два-четыре месяца накапливалась сумма для дорогих покупок, например, верхней одежды или обуви.
Мы с мужем научились следовать установленному бюджету и иногда к концу месяца оставались свободные деньги, которые тратили вне плана. Например, могли пойти в ресторан, на премьеру или поехать в соседний город на выходные. Когда финансовая подушка накопилась Мы четко следовали бюджету и за полтора года накопили сумму, перекрывающую шестимесячные траты семьи. К этому времени я ушла в декрет. Помимо зарплаты, у меня появился доход от подработок — я писала статьи на заказ и вела группы в соцсетях. Поэтому мой доход не изменился, и нам не пришлось пересматривать бюджет. Мы с мужем решили, что нет нужды увеличивать сумму финансовой подушки, но и отказываться от накоплений не захотели. Поэтому создали семейные фонды: на образование ребенка, расширение жилья, для покупки активов на фондовой бирже.
Но сначала рассчитали, какую сумму и за какой срок нужно накопить. Например, на образование сына мы должны накопить 250 тыс. Накопления лежат на банковских вкладах или в ценных бумагах и приносят небольшой доход. Что делать, если деньги нужны срочно После декретного отпуска в 2019 году я решила уволиться — доход на фрилансе превысил зарплату.
Эта особенность труда имеет большое значение во многих индивидуальных случаях, но она часто не оказывает такое же широкое и глубокое влияние, как рассмотренная до этого особенность. Чем неприятнее свойства профессии, тем, конечно, выше заработная плата, требующаяся для привлечения в нее людей, но, насколько длителен и распространен причиняемый этими свойствами ущерб, зависит от того, подрывают ли они здоровье и физические силы рабочих и ослабляют ли их характер. Когда эти свойства имеют именно такой результат, они, конечно, сами по себе представляют зло, но обычно не порождают другие недостатки, а их последствия редко являются нарастающими. Поскольку, однако, никто не может предложить свой труд на рынке, на котором он не присутствует лично, из этого следует, что понятия "мобильность труда" и "мобильность рабочего" взаимозаменяемы; нежелание покинуть родные места, порвать со старыми товарищами, иногда, возможно, даже расстаться с любимым домом или с кладбищем, где покоятся его родители, часто превозмогает желание искать на новом месте занятие с более высокой заработной платой.
Когда члены семьи заняты в разных профессиях и когда переселение, выгодное одному, может нанести ущерб другим, неотделимость рабочего от его работы служит значительным препятствием для приспособления предложения труда к спросу на него. Но этот вопрос мы рассмотрим подробнее позже. Далее, труд часто продается при особо неблагоприятных условиях, проистекающих из группы тесно связанных между собою фактов, а именно из того, что рабочая сила отличается "нехранимостью" labour power is "perishable" , что продавцы ее - это обычно бедные люди, не имеющие никакого резервного фонда, и что они не в состоянии произвольно снять свою рабочую силу с продажи. Нехранимость представляет собой свойство, присущее всем категориям труда: время, теряемое рабочим, когда он лишен работы, невозобновимо, хотя в некоторых случаях отдых может освежить его энергию. VI, гл. Правда, когда фабрика бездействует или когда пароход стоит на приколе, возникает некоторая экономия на износе, но она чаще всего незначительна по сравнению с размером дохода, от которого их владельцы вынуждены отказаться; последние не получают возмещения за потерю процента на вложенный капитал, или за физическую амортизацию, которой подвергаются отдельные элементы этих факторов производства, или за их обесценение, обусловленное тенденцией к устареванию в случае появления новых изобретений. В свою очередь и многие предназначенные для продажи товары также носят скоропортящийся характер. Во время стачки лондонских докеров в 1889 г.
Отсутствие резервных фондов и неспособность надолго откладывать предложение на рынке своей рабочей силы присущи почти всем категориям работников, занятых физическим трудом. Но особенно это относится к неквалифицированным рабочим отчасти потому, что размер их заработной платы оставляет им очень мало возможностей для сбережений, отчасти же потому, что, когда какая-либо группа таких рабочих прекращает работу, всегда имеется много людей, способных занять их место. Как мы вскоре увидим, когда подойдем к рассмотрению профессиональных объединений, для них гораздо труднее, чем для квалифицированных рабочих, организоваться в мощные и прочные объединения и, таким образом, поставить себя в положение, позволяющее примерно на равных вести переговоры со своими предпринимателями. Не следует забывать, что человек, нанимающий к себе на работу тысячу других людей, уже сам представляет собой абсолютно прочное объединение, по величине равное одной тысяче единиц покупателей на рынке труда. Но эти положения не относятся ко всем видам труда. Домашние слуги, хотя они и не обладают большими резервными фондами и редко имеют свой официальный профсоюз, иногда лучше своих хозяев способны действовать согласованно друг с другом. Общая реальная заработная плата домашних слуг в фешенебельном Лондоне очень высока по сравнению с другими профессиями, в которых требуются равные способности и квалификация. Но, с другой стороны, те домашние слуги, которые не имеют специальной квалификации, которые нанимаются в услужение к людям с очень ограниченными средствами, оказываются не в состоянии добиться для себя сколько-нибудь удовлетворительных условий найма и тяжко трудятся за очень низкую заработную плату.
Переходя к высшим категориям труда, мы обнаруживаем, что, как правило, люди, относящиеся к этим категориям, имеют преимущество в торге с покупателем их рабочей силы. Многие среди лиц свободных профессий богаче, располагают большими резервными фондами, большими знаниями и большей решительностью, намного большей способностью к согласованным действиям по поводу условий продажи своих услуг, чем большая часть их клиентов и потребителей. Если еще требуются дополнительные свидетельства тому, что неблагоприятные условия торга, в которых обычно оказывается продавец рабочей силы, зависят от его собственного материального положения и от его собственных качеств, а не от того факта, что продаваемая им специфическая вещь — это труд, то такие свидетельства можно найти при сравнении преуспевающего барристера, адвоката, врача, оперного певца или жокея с беднейшими независимыми производителями потребительских товаров. Например, те, кто в отдаленных местах собирает моллюсков, предназначенных для продажи на крупных центральных рынках, располагают ничтожными резервными фондами и имеют очень слабое представление о большом мире и о том, что делают производители в других районах страны, тогда как те, кому они продают моллюсков, представляют собой небольшую, сплоченную группу оптовых торговцев, располагающих широкой информацией и крупными резервными фондами; в результате продавцы занимают в процессе торга весьма невыгодные позиции. Почти то же справедливо и в отношении женщин и детей, продающих кружева ручной работы, и в отношении кустарей лондонского Ист-Энда, продающих мебель своего изготовления крупным и богатым торговцам. Бесспорно, однако, что работники физического труда как класс в торге с работодателями находятся в невыгодном положении и что, когда такое невыгодное положение существует, оно по своим последствиям носит нарастающий характер. Это объясняется тем, что хотя при наличии какой-нибудь конкуренции между предпринимателями последние, скорее всего, готовы предлагать за труд цену, лишь не намного меньшую высшей цены, которую они платили бы, чтобы получить искомую рабочую силу, тем не менее все, что понижает заработную плату, ведет к понижению производительности труда работника, а следовательно, к снижению цены, которую предприниматель готов платить, чтобы не остаться без этой рабочей силы. Поэтому последствия невыгодного положения работника в торге с предпринимателем нарастают по двум направлениям.
Во-первых, они снижают его заработную плату, а это, как мы видели, снижает его производительность в качестве рабочего и тем самым сокращает нормальную стоимость его труда. Во-вторых, они ослабляют его позиции в качестве участника торга и, таким образом, увеличивают возможность того, что он продаст свой труд по цене ниже его нормальной стоимости. Брентано был первым, кто привлек внимание к ряду пунктов, рассмотренных в настоящей главе. Conflicts of Capital and Labour. Следующая особенность действия спроса и предложения в отношении труда, которую нам следует рассмотреть, тесно связана с некоторыми его особенностями, уже охарактеризованными выше. Она заключается в длительности времени, требующегося на подготовку работника к труду и на обучение его профессии, с одной стороны, и в медленной отдаче результатов такого обучения - с другой. Такой учет будущего, такое сознательное приспособление предложения дорогой обученной рабочей силы к спросу на нее наиболее четко наблюдается в выборе родителями профессий для своих детей и в их стремлении обеспечить своим детям более высокое по сравнению с собственным место в иерархии труда. Именно это имел главным образом в виду Адам Смит, когда писал: "Когда сооружается дорогая машина, обычно рассчитывают, что громадный объем работы, который она до своего износа выполнит, возместит затраченный на нее капитал по меньшей мере с обычной прибылью.
Человека, на обучение которого профессии, требующей чрезвычайной ловкости и мастерства, затрачено много средств и времени, можно уподобить такой дорогой машине. Следует ожидать, что работа, которую он обучается выполнять, возместит ему сверх обычной заработной платы за простой труд все расходы по обучению с по меньшей мере обычной прибылью на капитал, равный сумме указанных расходов. Она должна обеспечить ему такое возмещение в достаточно приемлемый промежуток времени с учетом того, что продолжительность жизни человека весьма неопределенна, причем таким же образом, как исчисляется возмещение затрат на машину, продолжительность эксплуатации которой известна несколько более точно". Но это положение следует воспринимать лишь как примерное обозначение общих тенденций. Независимо от того факта, что при воспитании и обучении своих детей родители руководствуются иными мотивами, чем мотивы, побуждающие капиталистического предпринимателя построить новую машину, период, на который простирается способность приносить доход, у человека больше, чем у машины; поэтому обстоятельства, обуславливающие доход человека, труднее предвидеть, а приспособление предложения к спросу происходит и более медленно и менее точно. Хотя фабрики и дома, главные шахтные стволы и железнодорожные насыпи могут просуществовать намного дольше людей, их построивших, все эти сооружения составляют исключение из общего правила. С момента выбора родителями квалифицированной профессии для одного из детей и до момента, когда он уже пожинает зрелые плоды их выбора, проходит период немногим короче жизни поколения. За это время сам характер профессии почти совершенно преобразовывается под влиянием изменений, одни из которых, возможно, задолго имеют своих предвестников, а другие таковы, что их не в состоянии предвидеть даже самые мудрые люди или лица, лучше всех разбирающиеся в функционировании данной профессии.
Трудящиеся почти всех районов Англии пребывают в постоянном поиске выгодных возможностей приложения труда для себя самих и для своих детей, выясняют у друзей и родственников, поселившихся в других местах, какую заработную плату можно получить в различных профессиях, каковы плюсы и минусы той или иной профессии. Однако очень трудно установить причины, могущие определить будущее профессий, которые они выбирают для своих детей, и лишь немногие берутся за такое трудоемкое выяснение. Большинство предполагает, без долгих раздумий, что состояние каждой профессии в данное время служит достаточным основанием для того, чтобы судить о ее будущем, а поскольку привычка руководствоваться таким предположением устойчива, постольку предложение труда данной квалификации при жизни настоящего поколения имеет тенденцию находиться в соответствии с заработками, которые приносила эта квалификация в предшествующем поколении. Кроме того, некоторые родители, обнаружив, что заработки в одной профессии в течение ряда лет повышались по сравнению с заработками работников равной квалификации в других профессиях, делают отсюда заключение, что ход изменений может продолжаться в том же направлении. Однако часто оказывается, что предыдущее повышение заработков было вызвано преходящими причинами и что даже в том случае, если это не привело к исключительно большому притоку труда в эту профессию, за этим повышением следует не дальнейшее повышение, а снижение; если же такой исключительно большой приток имеет место, то следствием его может явиться такое чрезмерное предложение труда, которое сохранит на многие годы уровень заработков ниже нормального. Далее следует вспомнить тот факт, что, хотя и существуют профессии, легко доступные лишь для сыновей тех, кто уже принадлежит к ним, тем не менее большинство профессий вербует себе рабочую силу из числа сыновей работников других профессий, но равной квалификации; поэтому, когда мы выясняем зависимость предложения рабочей силы от материального положения тех, кто несет расходы на ее общеобразовательную подготовку и техническое обучение, мы зачастую должны принимать в качестве единицы изучения не одну какую-либо профессию, а слой работников равной квалификации в разных профессиях. При этом следует исходить из того, что, поскольку предложение труда ограничено имеющимися средствами для покрытия издержек его производства, постольку предложение труда во всякой квалификационной группе работников определяется заработками рабочих данной группы предшествующего, а не настоящего поколения. Однако нельзя забывать, что уровень рождаемости в каждой категории населения определяется многими причинами, среди которых сознательные расчеты на будущее занимают лишь второстепенное место, хотя даже в стране, где традиция играет лишь очень малую роль, как, например, в современной Англии, огромное влияние оказывают обычаи и общественное мнение, которые сами по себе являются следствием опыта прошлых поколений.
Но не следует оставлять без внимания то обстоятельство, что приспосабливание предложения труда к спросу на него обусловлено также перемещением взрослых работников из одной профессии в другую, из одной квалификационной группы в другую, из одного района в другой. Передвижение из одной квалификационной группы в другую редко может принять крупные масштабы, хотя верно, что иногда исключительные обстоятельства могут вызвать быстрое развитие значительных скрытых способностей у работников низших квалификаций. Например, неожиданное открытие новой страны или такое событие, как война в Америке, могут поднять вверх из низших квалификационных групп многих людей, способных справиться с трудными и ответственными постами. Между тем перемещение взрослых работников из одной профессии в другую и из одной местности в другую может в ряде случаев принять такие крупные масштабы и происходить так быстро, что очень резко сокращается период, требующийся для того, чтобы предложение труда могло приспособиться к спросу на него. Значение той общей, неспециализированной трудовой способности, которая может свободно перемещаться из одной профессии в другую, с каждым годом возрастает по сравнению с долей квалифицированного ручного труда и технических знаний, специализированных на одну отрасль производства. Таким образом, экономический прогресс, с одной стороны, несет с собой постоянно возрастающую изменчивость методов производства, а поэтому и постоянно возрастающую трудность предсказывать на поколение вперед объем спроса на какой-нибудь вид труда, но, с другой стороны, он несет с собой также возрастающую способность исправлять допущенные ошибки в формировании отношений предложения и спроса на труд [Изложенные в настоящем параграфе положения ср. IV, гл. Life and Labour in London и A.
Modem Changes in the Mobility of Labour. Обратимся теперь к тому закону, который гласит, что доход, извлекаемый из средства производства товаров, оказывает в конечном счете регулирующее влияние на предложение и цену самих этих средств, а поэтому и на предложение и цену самого товара, и что в рамках коротких периодов недостаточно времени для оказания сколько-нибудь значительного воздействия такого рода. Попытаемся в данной связи выяснить, как этот закон следует модифицировать, когда он применяется не к материальным факторам производства, которые служат лишь средством к достижению цели и которые могут составлять частную собственность капиталистов, а к человеческим существам, которые одновременно выступают и как цель, и как средство производства и которые сохраняют личную собственность на самого себя. С самого начала следует заметить, что, поскольку рабочая сила производится медленно и изнашивается медленно, термин "долгий период" необходимо употреблять более точно и исходить из того, что он вообще подразумевает большую продолжительность, когда мы рассматриваем отношения нормального спроса и предложения труда, чем когда речь идет об отношениях спроса и предложения обычных товаров. Существует много проблем, охватывающих период, достаточно продолжительный, чтобы позволить предложению потребительских товаров и даже предложению большинства вещественных средств, требующихся для их производства, приспособиться к спросу на них, а поэтому достаточно продолжительный, чтоб мы имели полное основание считать средние цены на эти товары в течение данного периода "нормальными" и равными нормальным издержкам их производства в довольно широком смысле этого понятия; вместе с тем этот период недостаточно длителен, чтобы предложение труда в такой же мере приспособилось к спросу на него. Поэтому средние доходы от труда за этот период вовсе не обязательно обеспечат примерно нормальную отдачу тем, кто прилагает свой труд; скорее в сего, придется считать, что указанные средние доходы определяются имеющимся количеством рабочей силы, с одной стороны, и спросом на нее — с другой. Рассмотрим этот вопрос более подробно. Рыночные колебания цены товара регулируются временными отношениями между спросом на него и имеющимся его запасом на рынке или в доступных пределах досягаемости.
Когда устанавливающаяся таким образом цена выше ее нормального уровня, те, кому удается вовремя обеспечить дополнительные поставки на рынок, чтобы воспользоваться высокой ценой, получают ненормально высокое вознаграждение, а если это мелкие ремесленники, ведущие производство на собственный счет, все это повышение цены идет на увеличение их доходов. Однако в современном индустриальном мире те, кто берет на себя риск вести производство и кому в первую очередь достаются выгоды от всякого повышения цены и кто несет потери от ее падения, - это капиталистические предприниматели. Их чистые доходы после вычета непосредственных издержек, связанных с изготовлением товара, т. Но когда конъюнктура благоприятная, сила конкуренции среди самих предпринимателей, каждый из которых стремится расширить свое дело и получить для себя возможно большую долю такого высокого дохода, заставляет их платить своим работникам более высокую плату, чтобы заручиться их услугами; даже когда они действуют согласованно друг с другом и в течение некоторого времени отказываются идти на какие бы то ни было уступки, их работники, объединившись в союз, могут вырвать у них уступки под угрозой лишения выгод, которые сулит им благоприятная конъюнктура рынка. Обычно все это имеет своим результатом то, что вскоре значительная часть выгод распределяется между работниками и их заработки остаются выше нормального уровня, пока длится процветание. Так, высокая заработная плата шахтеров в период инфляции, достигшей своей кульминации в 1873 г. Если бы вовсе невозможно было импортировать такой труд, заработки шахтеров ограничивались бы лишь эластичностью спроса на уголь, с одной стороны, и постепенным вступлением в рабочий возраст подрастающего поколения шахтеров — с другой. В действительности рабочих стягивали с других работ, которые они не очень стремились покинуть, ибо, оставаясь на прежних работах, они могли получать высокую заработную плату, так как угольная и металлургическая промышленность были на самом гребне нарастающей волны кредитной экспансии.
Эти новые рабочие не имели навыков подземной работы; тягости ее они переносили очень тяжело, ее опасность увеличивалась из-за отсутствия у них технических знаний, недостаток сноровки заставлял их перенапрягать силы. Поэтому и пределы, которыми конкуренция с их стороны ограничивала повышение обусловленных шахтерской квалификацией особых заработков, не были очень узкими. Когда конъюнктура изменилась, те из новых рабочих, которые были наименее пригодны к шахтерскому труду, покинули шахты, но и оставшихся шахтеров было слишком много по сравнению с наличным объемом работы, и их заработная плата стала падать, пока не достигла того предела, при котором менее приспособленные к труду и жизни шахтера могли получить больше от продажи своей рабочей силы в другие отрасли. А предел этот был очень низким, поскольку инфляционная волна, достигшая вершины в 1873 г. Мы уже отметили, что лишь часть дохода, извлекаемого из технического усовершенствования, действие которого исчерпывается, можно считать чистым доходом от него, так как сумму, эквивалентную исчерпанию капитальной стоимости данного усовершенствования, следует вычесть из этих доходов, прежде чем их можно считать каким бы то ни было чистым доходом. Аналогичным образом при исчислении чистого дохода от машины следует из общей его величины вычесть износ, а также издержки ее эксплуатации. Но шахтер так же подвержен износу, как и машина, поэтому и из его заработков следует вычесть затраты на возмещение износа, когда производится исчисление особого дохода от его квалификации [ Есть некоторое основание рассматривать этот особый доход как квазиренту. Однако в этом случае возникает новая трудность.
В то время как владелец машины нисколько не страдает от того, что машина находится долго в работе, когда издержки ее эксплуатации, включая ее износ, уже учтены, владелец рабочей квалификации несет потери при ее длительном использовании, он вместе с тем испытывает такие неудобства, как сокращение времени для отдыха, ограничение свободы передвижения и т. Когда шахтер в одну неделю работает 4 дня и зарабатывает 1 ф. Если рабочие владеют сколько- нибудь значительным количеством рабочих инструментов, то они в этой мере являются капиталистами и часть их дохода представляет собой квазиренту на этот капитал. Цена на любой товар, т. В эти относительно короткие периоды колебания заработной платы следуют за колебаниями продажных цен произведенных товаров, а не предшествуют им. Но доходы, получаемые от применения всех факторов производства, как человеческих, так и вещественных, а также доходы, которые, вероятно, будут получены от их использования в будущем, оказывают непрестанное воздействие на тех людей, чья деятельность предопределяет будущее предложение этих факторов. Существует постоянная тенденция к установлению состояния нормального равновесия, при котором предложение каждого из этих факторов будет находиться в таком отношении к спросу на их услуги, чтобы дать тем, кто обеспечил такое предложение, достаточное вознаграждение за их усилия и жертвы. Если экономические условия остаются стационарными достаточно долго, эта тенденция реализует себя в таком приспособлении предложения к спросу, когда машины приносят в общем такой доход, а люди получают в общем такой заработок, которые вполне соответствуют издержкам на их воспроизводство и обучение с учетом удовлетворения традиционных жизненных средств наряду с удовлетворением строго насущных жизненных средств.
Однако объем традиционных жизненных средств может изменяться под влиянием неэкономических причин даже и тогда, когда сами экономические условия остаются стационарными, а такие изменения оказывают воздействие на предложение труда, сокращают национальный дивиденд и несколько модифицируют его распределение. В реальной действительности экономические условия страны непрестанно изменяются, и точка равновесия между спросом и предложением труда постоянно перемещается. Теперь можно рассмотреть вопрос о том, к какой рубрике следует относить те дополнительные доходы, которые приносят необычные природные способности. Поскольку они не являются результатом вложения человеческих усилий в фактор производства с целью повышения его производительности, существует, казалось бы, большое основание считать их производительским избытком, проистекающим из обладания дарованным природой дифференциальным преимуществом в осуществлении производства. Но эта аналогия закономерна и полезна лишь тогда, когда мы анализируем составные части дохода, получаемого индивидуумом. Представляет известный интерес выяснение того, какой долей своего дохода преуспевающие люди обязаны счастливому случаю, благоприятно сложившимся обстоятельствам, той или иной конъюнктуре, а какой — хорошему старту в их карьере, как велика прибыль на капитал, вложенный в их специальное обучение, как велико вознаграждение за исключительно упорный труд, а какая часть их доходов остается им в качестве производительского избытка или ренты, источником которой служит обладание редкими природными дарованиями. Однако, когда мы исследуем совокупность всех занятых в какой-либо профессии, мы не вправе считать исключительно высокие доходы преуспевающих людей в качестве ренты без учета низких доходов неудачливых. Дело в том, что предложение труда во всякой профессии регулируется при прочих равных условиях доходами, какие она сулит.
Будущее тех, кто вступает в данную профессию, нельзя предсказать наверняка; одни из них, имеющие с самого начала наименьшие перспективы, оказываются обладателями больших скрытых способностей и вскоре, возможно, сопутствуемые удачей, составляют себе крупные состояния, тогда как другие, вначале подававшие блестящие надежды, кончают ничем. Шансы на успех и возможности неудачи следует учитывать совместно, так же как шансы рыбака на хороший и низкий улов или фермера на хороший и низкий урожай. Когда юноша выбирает себе профессию или когда родители выбирают ее для него, они отнюдь не сбрасывают со счетов состояния преуспевающих людей. Эти состояния поэтому образуют часть той цены, которая в конечном счете выплачивается за предложение труда и способностей для данной профессии; они входят в подлинную или "относящуюся к долгому периоду" нормальную цену предложения труда для нее. Следует, однако, допустить, что когда определенную категорию людей сама природа наделяет особыми дарованиями в какой-либо конкретной профессии, и ни в какой другой, вследствие чего они в любом случае стремятся в эту профессию, тогда получаемые такими людьми доходы можно не учитывать в силу их исключительности при взвешивании шансов обыкновенных людей на успех или неудачу. Но в реальной действительности такого не бывает, так как большая доля успеха человека во всякой профессии зависит от развития его способностей и вкусов, масштабы которых невозможно предсказать до того момента, когда он уже сделал свой выбор профессии. Такого рода предсказания по меньшей мере столь же ненадежны, как предсказания нового поселенца относительно будущего плодородия и преимуществ по местоположению различных земельных участков, предложенных ему на выбор [Ср. Отчасти по этой причине добавочный доход, извлекаемый из редких природных дарований, больше похож на избыточный продукт от участка поселенца, сделавшего исключительно удачный выбор, чем на земельную ренту в давно заселенной стране.
Но земля и человеческие существа во многих отношениях столь резко отличаются друг от друга, что даже и эта аналогия, если ее проводить слишком буквально, может ввести в заблуждение; необходимо соблюдать величайшую осторожность в применении термина "производительский избыток" к доходам, имеющим своим источником исключительные способности. Наконец, следует отметить, что наша аргументация в кн. VIII—XI, относительно специальных доходов носящих характер либо ренты, либо квазиренты от средств производства, которые можно использовать в ряде отраслей производства, применима и к специальным доходам от природных способностей и умения.