1.21. Франшиза – предусмотренная условиями договора страхования в абсолютном размере или в процентах от страховой суммы часть убытков, причиненных страховым случаем, возмещаемая Страхователем самостоятельно.
О практике применения норм гражданского законодательства
Комментарий к статье 929 ГК РФ 1. Имущественное страхование связано с рисками имущественного характера для страхователя или выгодоприобретателя, то есть третьего лица, в пользу которого заключается договор страхования. Страховым случаем в п. Это объясняется тем, что чаще всего страховой риск связан с опасностью наступления события, то есть обстоятельства, которое не зависит от воли сторон договора страхования страховым событием считается и действие третьего лица. Но в некоторых случаях этим обстоятельством может служить и действие страхователя например, при страховании ответственности за причинение вреда. Таким образом, понятие "страховое событие" по объему шире, чем понятие "событие" как разновидность юридического факта.
Договор имущественного страхования характеризуется следующими признаками: а он является двусторонним договором, так как обе стороны несут по отношению друг к другу обязанности. То обстоятельство, что обязанность страховщика к страховой выплате может не наступить, не превращает этот договор в односторонний, поскольку с его заключением страховщик становится условно обязанным к осуществлению страховой выплаты; б он представляет собой возмездный договор п. Ярославль, 2002. Таким образом, отношения сторон строятся на неэквивалентной основе, и при заключении договора страхования остается неясным, кто же выиграет от страхования - страхователь или страховщик; е некоторые договоры имущественного страхования см. Договор страхования не является условной сделкой, поскольку включение в договор ссылки на страховой случай основывается на указании закона подп.
Страховой случай фигурирует по отношению к договору страхования не в качестве правосделочного условия, а в качестве условия права condicio juris см. Ярославль, 2001. Обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает из фактического состава, включающего в себя два элемента: договор страхования и наступление страхового случая. С заключением договора страхования у страхователя появляется условное требование притязание о страховой выплате, которое с выполнением названного фактического состава превращается в полное требование о выплате страхового возмещения см. Основания возникновения притязаний.
Страховая выплата по договору имущественного страхования именуется страховым возмещением. Она состоит в возмещении страхователю выгодоприобретателю убытков в пределах оговоренной договором страховой суммы. Возмещение убытков в подавляющем большинстве случаев производится путем предоставления страхователю выгодоприобретателю денежной компенсации, хотя договором страхования может быть предусмотрено возмещение понесенного вреда в натуре например, путем предоставления аналогичного имущества взамен утраченного. Предписания ГК о страховании не регламентируют состав возмещаемых при страховании убытков.
Пропорциональная ответственность В этом случае для подсчета применяется принцип разделения ответственности: страховщик выплачивает только часть ущерба, остальная сумма ложится на плечи страхователя. В частности, по схеме пропорциональной ответственности определяется сумма выплат при неполном или дополнительном имущественном страховании статьи 949 и 950 Гражданского кодекса РФ. Определяющими являются сведения о сумме страховки, величине ущерба и реальной стоимости объекта. На практике эта формула задействуется для определения суммы выплат при страховании недвижимости и сопоставимого по стоимости имущества. Еще одна сфера, в которой применяются договоры частичного страхования — оформление долгосрочных займов. Если наступило страховое событие, страховщик обязан возместить часть кредитной задолженности, остаток компенсирует сам заемщик.
Размер страховой премии напрямую зависит от доли займа, на которую распространяется действие полиса. Первый риск В этой системе используется два базовых понятия — первый риск и второй риск. Стороны при заключении договора определяют сумму, в пределах которой будет возмещаться ущерб первый риск. Если убытки превысят оговоренную сумму второй риск , страхователь не сможет рассчитывать на получение компенсации сверх нее. Допустим, дом застрахован на 1 млн рублей, а ущерб от пожара составил 2 млн рублей. Потерпевшая сторона получит только 1 млн, указанный в договоре. Особенность этой системы заключается в том, что фактическая стоимость имущества не имеет значения. Для определения размера компенсации важно, какая сумма отражена в договоре и каков реальный ущерб. При этом на момент наступления страхового случая обязательно определяется износ имущества. Дробная часть В этой системе сочетаются черты первой и второй рассмотренных выше методик.
Для расчета берутся две величины — реальная стоимость имущества и указанная в договоре. Если эти значения равны, размер компенсации определяется по системе первого риска. Если ущерб не превышает зафиксированную в страховке сумму, он подлежит полному возмещению. Свое название система получила из-за того, что страховая сумма выражается в виде дроби или процентов от номинальной стоимости. Объем ответственности страховщика при этом уменьшается, поскольку компенсация всегда будет меньше, чем указанная в договоре страховая сумма. Предельная ответственность и действительная стоимость при страховом случае При системе предельной ответственности происходит компенсация ущерба в строго установленных размерах. Страховое возмещение выплачивается, если размер убытков превышает обозначенный в договоре предел. Чаще всего такой способ определения величины выплат применяется при страховании урожая сельскохозяйственных культур. В этом случае ему полагается страховое возмещение. По системе действительной стоимости в случае наступления страхового случая выплачивается фактическая стоимость имущества на момент оформления договора.
Другими словами, страховое возмещение равно сумме ущерба. На практике такой вариант встречается редко из-за высокого размера страховой премии. Страховой случай по кредиту в случае смерти заемщика При получении кредита многие заемщики сталкиваются с настоятельным требованием заключить договор страхования. Отказ от оформления полиса может повлечь установление повышенных кредитных ставок. Страхуя займы, банк сокращает собственные риски, поэтому может предлагать займы по сниженным ставкам. В итоге многие соглашаются на заключение договора страхования, чтобы получить деньги на более выгодных условиях. Порядок взыскания кредитных средств с наследников отличается в зависимости от наличия или отсутствия страховки. Ситуация может развиваться по двум направлениям.
При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования имущества, страхователь выгодприобретатель обязан уведомить о наступлении страхового случая страховщика его представителя незамедлительно или в срок и способом, указанным в договоре страхования ст. Например, позвонить по телефону, или лично посетить страховщика, или уведомить по почте, а затем предъявить страховщику заявление на выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем, а также подлинник страхового полиса, документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причину и обстоятельства.
Страховщик после того, как получит уведомление от страхователя выгодоприобретателя о страховом случае, приступает к составлению страхового акта составляется специалистом страховой компании или аварийного сертификата составляется специалистом аварийно-комиссарской фирмы — аварийным комиссаром. Далее страховщик к страховому акту аварийному сертификату в качестве доказательств прикладывает акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а также расчеты размеров ущерба и страхового возмещения.
Приехавшие на место убытка страховщик и аварийный комиссар соглашаются, что меры по минимизации убытка были целесообразными и правильными, но, чтобы компенсировать убыток застрахованного риска «ошибка изготовления или проектирования», нужен поврежденный подшипник. В результате страховщик лишается возможности установить причину наступления убытка, то есть определить, имел ли место страховой случай, а также не может реализовать право суброгации к виновнику поломки заводу-изготовителю. Ситуация 3. На предприятии происходит пожар на главном трансформаторе, из-за чего наступает остановка производственной линии. Страхователь уведомляет страховщика и заказывает новый трансформатор на заводе. Линия стоит, но страхователь спокоен, так как у него застрахован перерыв в производственной деятельности. Через три месяца трансформатор заменен и производственная линия запущена. При принятии мер по минимизации убытка действует негласное правило: страхователь должен действовать так, как действовал бы в случае отсутствия у него договора страхования.
Не стоит забывать и про согласование своих действий со страховщиком. Страховые риски в имущественном страховании В статье 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» определены понятия страхового риска и страхового случая: «Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления». Наличие убытка еще не означает, что страховщик автоматически должен платить. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно быть потенциально возможным, но при этом вероятность его наступления не должна быть чересчур высока. К тому же событие должно быть соотнесено с конкретным страховым риском, указанным в договоре и правилах страхования. Для договора имущественного страхования убыток может быть признан страховым, только если есть материальный ущерб. Вопрос установления факта наступления страхового случая — один из самых сложных на этапе урегулирования, поскольку следует полностью разобраться в обстоятельствах происшествия и определить причины, приведшие к убытку. Только после этого можно выносить вердикт — страховой это случай или нет. Самые крупные убытки, как правило, происходят при стечении нескольких обстоятельств.
Например, это может быть ошибка эксплуатации при отказе или неисправности систем защиты. Возможно наличие скрытого дефекта, который проявился при выходе оборудования из диапазона допустимых нагрузок.
Выплаты по страхованию
4. Страховая выплата по договору имущественного страхования именуется страховым возмещением. Она состоит в возмещении страхователю (выгодоприобретателю) убытков в пределах оговоренной договором страховой суммы. Страховая выплата по договорам имущественного страхования. 1 При наступлении страхового случая выплата производится. Теоретические аспекты. Какое имущество подлежит страхованию. 4. Страховая выплата по договору имущественного страхования именуется страховым возмещением. Она состоит в возмещении страхователю (выгодоприобретателю) убытков в пределах оговоренной договором страховой суммы. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне (страхователю) причиненные.
Выплаты по страхованию имущества
Страховая сумма Страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы, пределы которой установлены либо законом, либо договором. Таким образом, страховая сумма - это предельная денежная сумма, которую страховщик может уплатить при наступлении страхового случая. Для большей ясности отметим, что строго формально по договорам имущественного страхования, страховщик не выплачивает страховую сумму. Страховая компания выплачивает страховое возмещение, размер которого может быть равен предельной страховой сумме. Действительно, в п.
Рисунок 63. Система первого риска Особенность этой системы заключается в том, что страховая защита распространяется только на первый страховой случай, а последующие случаи не включаются в сферу страхования. Поэтому страхователь за интересован в возмещении только крупного ущерба и сам решает вопрос предъявления страховой претензии в удобный для него момент. Последующие претензии не подлежат удовлетворению со стороны страховщика. При этом если ущерб не больше лимита ответственности, то он покрывается в полном объеме. С выплатой страхового возмещения ответственность страховщика по договору прекращается, т. Страховая защита распространяется на первый риск в объеме страховой ответственности. Последующие убытки по другим страховым случаям даже в пределах страховой суммы не возмещаются. Последующие убытки СУ2, СУз в пределах страховой суммы СС остаются на ответственности страхователя и, если они превышают своему размеру СУ1, то характеризуют нецелесообразность предъявления претензий к страховщику по первому страховому случаю. Если размер ущерба больше страховой суммы, то разница страховщиком не возмещается, так как ответственность страховщика ограничивается величиной страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы первый риск возмещается полностью, а ущерб сверх страховой суммы второй риск — не компенсируется. Основное назначение системы первого риска — покрытие достаточно больших по объему имущественных рисков и крупных убытков, происходящих, как правило, с малой средней вероятностью наступления страховых случаев редкие риски и риски средней частоты. Страхователь, приобретая именно эту форму страховой защиты, может обезопасить себя именно от тяжелых и многосторонних страховых случаев. Если наступят мелкие и средние убытки, то он «осознанно» не будет требовать по ним страховое возмещение, оставляя за собой право на покрытие возможно более крупного убытка и более серьезных негативных последствий. Такая ситуация характерна именно для субъектов промышленного страхования, отличающихся масштабностью деятельности, значительными размерами ущербов и низкой частотой их наступления. Вышеприведенные системы предусматривают, выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. В обобщенном виде соотношение страховой стоимости, страховой суммы и страховой выплаты при страховании имущества по данным системам приведено на рисунке 64. Стоимость, Страховая выплата — равна или меньше величины страхового убытка, но не более страховой суммы Страховая сумма объекта страхования — можетбыть меньше, равно, но не более величины действительной стоимости Действитель-ная страховая стоимость объекта страхования определяется расчетно-экспертным путем величина действительной стоимости Рисунок 64. Соотношение страховой стоимости, страховой суммы и страховой выплаты при страховании имущества Примечание.
В зависимости от наполнения рисковой части будет считаться уже не урон, но стоимость страхования имущества. С этой суммой в плане подбора программы рискового составляющего и цены удобно «экспериментировать» у нас на калькуляторе — он считает по вашим условиям, но сразу по всем страховым компаниям. Плюс мы работаем с проверенным партнерами и на условиях «оптовых» цен, так что с нами вы сэкономите на страховке имущества любого вида. Что до видов рисковых программ, то клиент может застраховать имущество от всех рисков или выборочного их перечня. Но при этом стоит понимать: центр договора — не его действия, а именно предметы страхования. Страховка этих предметов от неумышленных действий — собственных или работников — это уже категория страхования ответственности. Право страховщика на регрессный иск Продавец услуги имеет право на регрессный риск. То есть при доказательстве вины страхователя его же страховщик сможет потребовать с него сумму компенсации. Регрессные страховые случаи, к слову, предпочтительны: для покупателя договора с ограниченным «комплектом» рисков страхования имущества при неполной страховке — он может компенсировать свою часть возмещений за средства виновника происшествия; для продавца страховки он может вернуть свои деньги через иск к виновнику. Ситуации же, когда виноватых нет совсем, — наихудший сценарий для страховщика.
Последующие убытки по другим страховым случаям даже в пределах страховой суммы не возмещаются. Последующие убытки СУ2, СУз в пределах страховой суммы СС остаются на ответственности страхователя и, если они превышают своему размеру СУ1, то характеризуют нецелесообразность предъявления претензий к страховщику по первому страховому случаю. Если размер ущерба больше страховой суммы, то разница страховщиком не возмещается, так как ответственность страховщика ограничивается величиной страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы первый риск возмещается полностью, а ущерб сверх страховой суммы второй риск — не компенсируется. Основное назначение системы первого риска — покрытие достаточно больших по объему имущественных рисков и крупных убытков, происходящих, как правило, с малой средней вероятностью наступления страховых случаев редкие риски и риски средней частоты. Страхователь, приобретая именно эту форму страховой защиты, может обезопасить себя именно от тяжелых и многосторонних страховых случаев. Если наступят мелкие и средние убытки, то он «осознанно» не будет требовать по ним страховое возмещение, оставляя за собой право на покрытие возможно более крупного убытка и более серьезных негативных последствий. Такая ситуация характерна именно для субъектов промышленного страхования, отличающихся масштабностью деятельности, значительными размерами ущербов и низкой частотой их наступления. Вышеприведенные системы предусматривают, выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. В обобщенном виде соотношение страховой стоимости, страховой суммы и страховой выплаты при страховании имущества по данным системам приведено на рисунке 64. Стоимость, Страховая выплата — равна или меньше величины страхового убытка, но не более страховой суммы Страховая сумма объекта страхования — можетбыть меньше, равно, но не более величины действительной стоимости Действитель-ная страховая стоимость объекта страхования определяется расчетно-экспертным путем величина действительной стоимости Рисунок 64. Соотношение страховой стоимости, страховой суммы и страховой выплаты при страховании имущества Примечание. В приведенном примере принято, что: а страховая сумма составляет меньшую величину, чем действительная страховая стоимость объект недострахован ; б в результате страхового случая объект поврежден не полностью, а частично; следовательно, страховой убыток и страховая выплата по своей величине меньше страховой суммы. Система действительной оценки. При страховании по действительной стоимости имущества страховое возмещение определяется как фактическая величина ущерба на день наступления страхового случая. На рисунке 65 изображена ситуация полного страхового покрытия, когда размер страховых выплат совпадает с размером ущерба. Соответствующая наклонная прямая линия биссектриса координатного угла называется линией полного страхового покрытия. Например, при наступлении страхового случая с ущербом в 100 руб. Рисунок 65.
Энциклопедия решений. Страховая выплата (январь 2024)
Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая. В этом случае страховая указывает фиксированную сумму, которую вычитают из выплаты. Если ущерб меньше этой суммы, страхователь ничего не получает. Иногда вместо суммы страховая указывает в договоре процент выплаты, который клиент берет на себя. Единый срок выплаты страховки законом не установлен. Его регламентируют отраслевые нормы и договор страхования. Так, на выплату по договору ОСАГО отведено 20 дней, в особых случаях — 30 дней (п. 21 ст. 12 ФЗ об ОСАГО).
Имущественное страхование: основные особенности и ключевые аспекты
Составлением страхового акта завершается расследование страхового случая. В нем решается вопрос о признании события страховым случаем, о размерах убытков и выплачиваемого страхового возмещения. При этом у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение страхователю в установленный договором срок. Страховщик в письменной форме, признавая факт наступления страхового случая, подтверждает, что фактические данные, собранные в ходе его расследования, достоверны объективны и достаточны. Как правило, в акте отражаются все существенные для выплаты страхового возмещения обстоятельства, а именно: 1 действительность договора страхования; 2 время поступления уведомления о наступлении страхового случая и заявления о выплате страхового возмещения от страхователя; 3 документы, подтверждающие факт наступления страхового случая; 4 обстоятельства, установленные на основании этих данных; 5 признание события страховым случаем, подсчет размеров убытков и страхового возмещения; 6 вывод о выплате его страхователю. При наличии страхового акта доказывание в суде факта ненаступления страхового случая может вызвать очень большие трудности. Об этом свидетельствует судебная практика.
Банк заключил со страховой фирмой договор добровольного страхования риска непогашения кредита, выданного совместному предприятию по кредитному договору. Согласно условиям договора страхования страховщик фирма принял на себя ответственность по страховому возмещению 100 процентов суммы кредита и 110 процентов годовых по нему на случай полного или частичного невозврата денежных средств заемщиком банку при наступлении страхового случая. В обусловленный кредитным договором срок кредит возвращен не был. Банк обратился в арбитражный суд с иском к страховой фирме о взыскании страхового возмещения. Суд первой инстанции своим решением отказал банку в иске к страховщику, поскольку, по его мнению, факт невозврата кредита нельзя рассматривать в качестве страхового случая, так как его причиной было недобросовестное поведение заемщика. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ удовлетворил протест об отмене решения суда, указав, что, поскольку в обусловленный кредитным договором срок заемщик кредит банку не возвратил, данное событие в силу ст.
Страховщик с участием страхователя составил страховой акт, где недобросовестные действия заемщика указаны в качестве причины непогашения кредита. Страховой акт подписан полномочными лицами страховщика и содержит расчет суммы страхового возмещения, причитающегося страхователю. Доказывание страховых случаев в арбитражном процессе. По общему правилу доказывание факта страхового случая возлагается на сторону, которая утверждает об этом. Страховое законодательство не содержит специальных правил распределения обязанностей по доказыванию. Соответствующая деятельность участников процесса строится по общим правилам исходя из принципа состязательности, правил относимости и допустимости доказательств.
Согласно принципу состязательности собирание и представление доказательств осуществляется лицами, участвующими в деле. Арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном их исследовании. При этом суд обязан обеспечивать справедливое и беспристрастное разрешение спора, предоставляя сторонам равные возможности для отстаивания своих позиций, и поэтому не может принимать на себя выполнение их процессуальных целевых функций по собиранию и представлению доказательств. Это обязывает стороны с особым вниманием относиться к сбору и оформлению документов о страховом случае до возникновения спора в арбитражном суде, поскольку это предопределяет содержание доказательственной деятельности и выводы суда об обстоятельствах дела. Следует также иметь в виду, что ни одно из представляемых письменных доказательств не может иметь большую доказательственную силу только по формальным признакам без учета содержащихся в них фактических данных. Возникающие вопросы коллизии доказательств разрешаются путем их оценки с точки зрения своевременности составления документов, полномочности лиц, их подписавших, соблюдения требований к порядку составления и полноте содержащихся в них сведений.
Документы, составленные и подписанные неуполномоченными лицами, не создают никаких правовых последствий. Разрешение хозяйственных споров. Правила об относимости и допустимости, с учетом которых суд исследует и оценивает представленные доказательства, содержатся в ст. Принимаются только те доказательства, которые имеют отношение к рассматриваемому делу. Поэтому важно верно составить документ не только по форме, как того требует законодательство или условия договора страхования. Цель составления документа - максимально четко удостоверить и закрепить соответствующие факты.
Использование неточных, неясных, двусмысленных формулировок позволяет ответчику трактовать содержание документа в свою пользу, о чем свидетельствует судебная практика. Судебные доказательства. Допустимость доказательств состоит в том, что обстоятельства дела, которые согласно закону или иным нормативным правовым актам должны быть подтверждены определенными доказательствами, не могут подтверждаться иными доказательствами. Норма ст. В гражданском законодательстве могут содержаться указания на определенный документ как средство доказывания или на недопустимость использования документа в качестве средства доказывания. Так, исходя из требований нормативных правовых актов в области страхования, для доказывания страховых случаев, как правило, используют конкретные виды письменных документов четким ориентиром в определении допустимых средств доказывания страхового случая была ст.
Представляется целесообразным включить аналогичную норму в главу 48 ГК РФ "Страхование" с целью обеспечения как частных, так и публичных интересов. Нормы, определяющие допустимость доказательств, носят императивный характер. Неспособность истца или ответчика представить доказательства, указание на которые прямо содержится в законодательстве, убеждает суд в том, что сторона не приняла должных мер для обеспечения защиты своих прав.
По договору страхования жизни, в частности при пенсионном страховании , выплата страховой суммы может производиться в виде пожизненной ренты. В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения ренты , выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования [7]. Другие виды личного страхования[ править править код ] В договорах страхования от несчастных случаев и медицинском страховании размер страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется ущерб, нанесенный интересам страхователя. При этом подлежащая выплате сумма страхового обеспечения в договорах страхования от несчастных случаев может определяться по-разному [7] : в процентах от установленной в договоре страхования страховой суммы, размер которой зависит от характера и степени тяжести последствий несчастного случая; в фиксированном размере или в установленном проценте от страховой суммы за каждый день утраты трудоспособности. Пределы исполнения обязательства страховщиком определяется размером страховой суммы.
Размер страховой суммы по договорам медицинского страхования может быть установлен, исходя из максимальных обязательств страховщика по каждому страховому случаю. Это позволяет по договорам медицинского страхования по согласованию между страхователем и страховщиком устанавливать размер страховой суммы двумя способами: в фиксированной максимальной сумме компенсации медицинских расходов за весь период действия договора страхования или в фиксированной сумме, установленной для каждого страхового случая, происходящего в течение действия договора страхования [7]. Количество договоров страхования и совокупная страховая сумма по действующим договорам личного страхования в отношении одного застрахованного лица не ограничиваются, то есть в личном страховании не запрещается страхование у нескольких страховщиков на любые суммы так называемое двойное страхование.
Принятие решения о страховом возмещении На основе проведенного рассмотрения страховщик принимает решение о страховом возмещении. Если заявка признается обоснованной и соответствующей условиям договора, страховщик обязан выплатить страховое возмещение страхователю. В противном случае, если заявка отклоняется, страховщик должен обосновать свое решение и объяснить причины отказа. Выплата страхового возмещения После принятия решения о страховом возмещении страховщик осуществляет выплату денежной суммы страхователю. Выплата может быть произведена на банковский счет страхователя или через другие доступные способы, указанные в договоре. Сумма страхового возмещения должна соответствовать размеру ущерба, указанному в заявке на страховое возмещение. Завершение процесса выплаты После осуществления выплаты страхового возмещения процесс считается завершенным. Страхователь получает необходимую компенсацию за понесенные убытки, а страховщик выполняет свои обязательства по договору. В случае возникновения споров или несогласия с решением страховщика, страхователь имеет право обратиться в суд или к регулирующему органу для защиты своих прав. Факторы, влияющие на стоимость имущественного страхования Тип и стоимость имущества Один из основных факторов, влияющих на стоимость имущественного страхования, — это тип и стоимость имущества, которое требуется застраховать. Чем выше стоимость имущества, тем выше будет страховая премия. Также, различные типы имущества могут иметь разные страховые тарифы, в зависимости от степени риска и вероятности возникновения убытков. Расположение имущества Местоположение имущества также оказывает влияние на стоимость страхования. Некоторые районы могут быть более подвержены риску убытков, например, из-за природных катастроф или преступности. В таких случаях страховая премия может быть выше. История убытков Страховые компании обращают внимание на историю убытков страхователя. Если у страхователя были случаи убытков в прошлом, это может повлиять на стоимость страхования. Более высокий риск убытков может привести к повышению страховой премии. Страховые суммы и покрытие Страховая сумма, которую страхователь выбирает для своего имущества, также влияет на стоимость страхования. Чем выше страховая сумма, тем выше будет страховая премия. Также, выбор дополнительных покрытий и услуг может повлиять на стоимость страхования. Страховой опыт Страховой опыт страхователя также может влиять на стоимость страхования. Если страхователь имеет долгий и безупречный страховой опыт, это может привести к снижению страховой премии. Страховые компании могут предоставлять скидки и льготы для клиентов с хорошим страховым опытом. Другие факторы Кроме вышеперечисленных факторов, на стоимость имущественного страхования могут влиять и другие факторы, такие как возраст страхователя, наличие систем безопасности, условия договора и т. Каждая страховая компания может иметь свои собственные критерии и факторы, которые они учитывают при расчете страховой премии. Роль страхового агента в имущественном страховании Страховой агент играет важную роль в процессе имущественного страхования. Он является посредником между страхователем клиентом и страховой компанией. Роль агента заключается в оказании консультаций, помощи в выборе подходящей страховой программы, заключении договора страхования и обеспечении связи между страхователем и страховой компанией. Консультации и помощь в выборе страховой программы Страховой агент обладает профессиональными знаниями и опытом в области имущественного страхования. Он может провести консультацию с клиентом, выяснить его потребности и риски, и помочь выбрать подходящую страховую программу. Агент может объяснить различные виды страхования, их покрытие и условия, чтобы клиент мог принять информированное решение. Заключение договора страхования Страховой агент помогает клиенту в процессе заключения договора страхования. Он может предоставить необходимые документы, заполнить заявку на страхование и помочь клиенту разобраться в условиях договора. Агент также может предложить дополнительные услуги или покрытие, которые могут быть полезны клиенту. Обеспечение связи между страхователем и страховой компанией Страховой агент является связующим звеном между страхователем и страховой компанией.
В других видах личного страхования полагается выплата только части страховой суммы, необходимой для возмещения полученного застрахованным лицом вреда. В случае страхования ответственности страховая компания выплачивает компенсацию третьим лицам, которым был нанесен ущерб в результате действий или бездействия страхователя. Замечание 2 Размер выплаты зависит от нанесенного ущерба, но он не должен превышать размера страховой суммы. Страховые выплаты при обязательном страховании В Российской Федерации предусмотрены несколько видов обязательного страхования. К ним относят социальное страхование, государственное страхование военнослужащих, ОСАГО, медицинское страхование и т. При государственном социальном страховании выплаты возмещений, пособий или компенсаций застрахованным лицам предусмотрены в случае наступления таких страховых событий, как достижение пенсионного возраста, получение инвалидности, потеря кормильца, болезнь, производственная травма, полная или частичная утрата трудоспособности, беременность и роды, а также уход за ребенком и т. Застрахованными лицами признаются все граждане, заключившие с работодателем страхователем трудовой ил гражданско-правовой договор. К страховым выплатам по социальному страхованию относят: выплату пенсий по старости, инвалидности или при потере кормильца; выплату пособий при временной утрате трудоспособности; выплаты при получении производственной травмы или заболевания, которые также включают в себя оплату медицинских расходов и расходов на реабилитацию; выплату пособия по беременности и родам, а также по уходу за ребенком и т. Законодательством также предусмотрены единовременные страховые выплаты, такие как пособие при рождении ребенка и пособие на погребение.
Страховая выплата по договорам имущественного страхования
С заключением договора страхования у страхователя появляется условное требование притязание о страховой выплате, которое с выполнением названного фактического состава превращается в полное требование о выплате страхового возмещения см. Основания возникновения притязаний. Страховая выплата по договору имущественного страхования именуется страховым возмещением. Она состоит в возмещении страхователю выгодоприобретателю убытков в пределах оговоренной договором страховой суммы. Возмещение убытков в подавляющем большинстве случаев производится путем предоставления страхователю выгодоприобретателю денежной компенсации, хотя договором страхования может быть предусмотрено возмещение понесенного вреда в натуре например, путем предоставления аналогичного имущества взамен утраченного. Предписания ГК о страховании не регламентируют состав возмещаемых при страховании убытков.
При определении их состава следует руководствоваться ст. В договорах страхования имущества обычно говорится лишь о возмещении реального ущерба. По договорам страхования договорной ответственности и предпринимательского риска возмещению обычно подлежит также упущенная выгода. С наступлением страхового случая у страхователя выгодоприобретателя возникает обязательственное требование по отношению к страховщику. Это требование может быть уступлено страхователем выгодоприобретателем другому лицу в соответствии с предписаниями об уступке ст.
При просрочке уплаты денежной суммы в порядке страхового возмещения страховщик обязан уплатить проценты ст. Для специальных видов страхования законом могут устанавливаться иные последствия.
Страховая выплата также зачастую отличается от установленной в договоре суммы и равняется только фактически понесенному ущербу. Какие существуют виды страховых сумм 128 В практике существуют различные виды возмещения страховой суммы: Пропорциональная. Предполагает возмещение компенсации, рассчитанной в определенной пропорции от причиненного ущерба. Учитывает рост стоимости недвижимости, связанный с инфляцией. При увеличении стоимости жилья, страховая сумма также растет в этих пределах. Первого страхового иска. В этом случае цифра определяется по согласованию сторон в момент подписания бумаг. При возникновении страхового случая, клиент может рассчитывать только на эту максимальную выплату, даже если рыночная стоимость объекта намного выше.
В момент заключения контракта, осуществляется экспертиза, определяющая рыночную стоимость объекта. Эта цифра и используется как страховая сумма. Как исчисляется страховая сумма 128 Размер страховой суммы исчисляется по-разному для разных видов и форм страхования. Она может быть определена путем соглашения сторон или после проведения оценки стоимости имущества. Страховая сумма при этом может быть агрегатной и неагрегатной. В первом случае, происходит ее уменьшение при каждом новом страховом случае. Например, если застрахован объект на 1 млн руб. Если она составила 500 тыс. При неагрегатной форме установлен размер максимальной компенсации по любому случаю, вне зависимости от того, какой он по счету. Например, при той же сумме в 1 млн р.
Условия соглашения не могут быть изменены в одностороннем порядке.
По закону суд должен признать сделку купли-продажи недействительной. Тогда у покупателя есть риск остаться без квартиры и денег. Но если человек заранее оформил титульное страхование, компания вернет ему потраченные средства. При покупке жилья в новостройке риск утратить право собственности минимален, но все-таки есть. Все еще бывают случаи, когда застройщики продают одну квартиру нескольким людям. Воспользоваться титульным страхованием могут обычные граждане и юридические лица. Статус недвижимости не важен — это может быть жилой или нежилой объект. В большинстве случаев страховка — дело добровольное.
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с: владением, пользованием и распоряжением имуществом страхование имущества ; обязанностью возместить причиненный другим лицам вред страхование гражданской ответственности ; осуществлением предпринимательской деятельности страхование предпринимательских рисков. Соглашение об определенном имуществе достигается на основании сведений, предоставляемых страхователем. Он обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, которые могут повлиять на степень страхового риска. Страховщик вправе получать от страхователя необходимую информацию путем соответствующих запросов, проведения осмотров имущества и обследований страхуемых лиц. В случае если стороны договора не указали признаки объекта страхования, либо не указали в договоре страхования ссылку на документы, на основании которых данный договор составлялся, данный договор является незаключенным Определение ВАС РФ от 04. Характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая. Соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование страхового случая , является наиболее важным, а достижение его - наиболее сложным. Наступление не всякого указанного в договоре события может означать наступление страхового случая. Поэтому в договоре страхования всегда содержатся специальные требования к объекту страхования, а на страхователя возлагаются обязанности по их соблюдению. К ним могут относиться, в частности, требования об особых условиях хранения эксплуатации имущества или требования соблюдения технологических процессов и правил производства работ. К примеру, в соответствии с Федеральным Законом от 19. В случае, несоблюдения данного условия, Страхователь не вправе требовать у страховщика выплаты страхового возмещения к примеру, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30 августа 2012 г. Размер страховой суммы. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную страховую стоимость. Такой стоимостью считается, его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Если страховая сумма превышает действительную стоимость, то договор страхования в соответствии со ст. Действительная стоимость имущества может быть определена: 1 экспертной оценкой; 2 по балансовой стоимости; 3 на основании производственной, строительной или иной документации; 4 методом вычислений с применением установленных норм износа и амортизации; 5 путем применения рыночных цен на аналогичное имущество.
Статья 10. Страховая сумма и страховая выплата
Страховая выплата – это денежные средства, которые страховая компания обязуется уплатить страхователю или иному получателю при наступлении события, обозначенного в договоре в качестве страхового случая. 1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Чтобы клиент получил страховую выплату, нужны два основания: действующий договор страхования и наступление страхового случая. Перечень страховых событий, которые могут стать страховым случаем, указан в договоре и полисных условиях. Страховая выплата производится страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При страховании имущества возможна выплата по восстановительной стоимости или с учетом износа. Если имущество застраховано с учетом износа, полные затраты страхователя на его восстановление никогда не покроются страхованием.